Bancarización de las operaciones, la experiencia cubana
Cuba tiene la fortaleza de poseer dos pasarelas de pago digitales nacionales, diseñadas y desarrolladas por especialistas cubanos, lo que nos da la posibilidad de modificar y mejorar los códigos cuando ha sido necesario. Foto: Tomada de ACN/ Archivo.
Este 2 de agosto se cumple el primer año de la publicación en la Gaceta Oficial de la República de Cuba de la Resolución 111/2023 del Banco Central de Cuba (BCC), que contiene las normas bancarias sobre límites para los cobros y pagos en efectivo en moneda nacional, su depósito, extracción y tenencia.
Su objetivo, incrementar la bancarización de las operaciones mediante los canales electrónicos de pago, adoptar las acciones que aseguren su implementación y viabilicen los procesos de cobros y pagos, dinamizando las finanzas de todos los actores económicos y su relación con la población.
En los diferentes países, la bancarización tiene como propósito ofrecer a toda la sociedad el acceso y uso a los servicios bancarios y financieros de pagos, de ahorro y de crédito, como parte de un proceso de inclusión financiera. Lo cierto es que lleva años, recursos y trabajo alcanzar ese objetivo. El Global Findex, base de datos elaborada por el Banco Mundial, que recoge estadísticas sobre acceso y uso de servicios financieros y realización de pagos digitales, refleja en su edición de 2021 que unos 1 400 millones de adultos aún no están bancarizados. Se reconocen dificultades en la cobertura y asequibilidad a las instituciones financieras y en la confiabilidad de la infraestructura de telecomunicaciones. Pero el factor más crítico es que la mayoría de estas personas tienen un bajo nivel de educación, de ingresos y residen en zonas rurales y de difícil acceso. Ese panorama hoy no ha cambiado mucho.
Teniendo en cuenta las condiciones de nuestro país, en el último año se ha potenciado la bancarización de las operaciones, que pretende que los pagos de servicios, productos y demás operaciones comerciales y financieras se hagan mediante el uso de instrumentos de pago y canales electrónicos preferiblemente, en lugar de utilizar dinero en efectivo.
Pero este proceso no es nuevo en Cuba, en la segunda mitad de la década de los 90 se iniciaron los primeros pasos para introducir los pagos electrónicos. Fue el turismo pionero en las transacciones por esta vía, cuando se creó Fincimex como sociedad privada cubana en 1995, y se comenzaron a utilizar las tarjetas internacionales en los servicios del turismo internacional.
En 1997 se creó el sistema de tarjetas red y de cajeros automáticos, y en esa fecha se comenzó a desplegar el primer sistema banco-cliente, llamado Virtual Bandec, que permitió a los clientes realizar sus operaciones desde sus propias oficinas. La gran mayoría de estos sistemas fueron desarrollados por especialistas cubanos.
Cuba tiene la fortaleza de poseer dos pasarelas de pago digitales nacionales, diseñadas y desarrolladas por especialistas cubanos, lo que nos da la posibilidad de modificar y mejorar los códigos cuando ha sido necesario. Ambas utilizan infraestructura tecnológica de avanzada, lenguajes de desarrollo modernos y cuentan con las medidas de ciberseguridad requeridas. Estas son cuestiones que nos dan soberanía tecnológica.
En febrero de 2015 comenzó sus operaciones Transfermóvil, que luego de cinco años y medio alcanzó el primer millón de usuarios, el 3 de septiembre de 2020 y hoy tiene más de 5 millones de personas que la utilizan. Por su parte, Enzona tiene más de un millón de usuarios en la actualidad.
Así, desde la comodidad del hogar se pueden pagar servicios como el teléfono, la electricidad, el gas y otros, sin tener que hacer colas y transportarse a las oficinas comerciales. Estas posibilidades y muchas más nos brinda la bancarización de las operaciones, proceso impulsado por el Gobierno revolucionario, en el interés de ofrecer mayores facilidades y calidad de vida a los cubanos, y mejoras a la economía nacional. Estas prácticas en nuestro caso tienen una relación directa con las transformaciones asociadas a la actualización del modelo económico y social cubano de desarrollo socialista y la transformación digital en curso.
Cambiar la matriz del flujo monetario de efectivo –que prevalece hoy– a canales digitales, y también disminuir la afluencia de personas a las sucursales bancarias y centros que ofrecen servicios, ha sido un proceso complejo, fundamentalmente porque impactan en este objetivo otras problemáticas relacionadas con la economía del país y la concentración en un número reducido de personas de montos considerables de efectivo que circulan fuera del sistema bancario.
A pesar de ello, el último año se caracterizó por un incremento en los volúmenes financieros gestionados por canales digitales y de los actores económicos que utilizan esta vía en su gestión de venta de bienes y servicios, también el pago electrónico de los servicios de electricidad, gas, telecomunicaciones e impuestos a través de las pasarelas de pago nacionales. El monto de las operaciones sin efectivo (las que se realizan mediante las tarjetas de pago red) continuó en ascenso, y alcanzó un 72% al cierre de mayo de 2024.
Contar con una infraestructura instalada de más de 7.6 millones de líneas móviles activas, de ellas 6.8 millones que acceden a internet, más de 282 000 hogares conectados a la red, con un 84% de los consejos populares con al menos una solución para la navegación pública, y más de 53 000 servicios de conectividad institucional, facilita su avance. Durante el primer semestre de 2024 crecieron las operaciones mediante el monedero móvil Mi Transfer y las personas que lo usan, así como las operaciones mediante Transfermóvil y Enzona.
En el turismo, el 95% de las operaciones hoteleras y extrahoteleras se realizan por canales digitales; igualmente en otros sectores existe un alza en la utilización de este canal para la generación de ingresos en divisas.
Los Joven Club de Computación y Electrónica y la Unión de Informáticos de Cuba han acompañado el proceso de bancarización, contribuyendo hasta el 30 de julio con más de 36 000 entidades de la economía en la creación de sus negocios digitales, se han atendido en la formación de competencias digitales y la capacitación a 521 168 personas, de ellas unas 40 000 son adultos mayores y 2 261 personas en situación de discapacidad. Se visitaron 158 hogares de ancianos y 301 casas de abuelos y cátedras del adulto mayor en todo el país, donde en asociación con las direcciones de salud territoriales se realizaron diagnósticos de capacidad funcional de estos para evaluar la posibilidad real de aprendizaje y el mejor acompañamiento y comunicación.
Adicionalmente se han regularizado las ferias de comercio electrónico en el país – cerca de 800 ejecutadas en el último año–, con una activa participación de entidades estatales y no estatales, concentradas en la creación de competencias, habilitación de cuentas y negocios digitales en las pasarelas de pago.
En la reciente sesión de la Comisión Económica de la Asamblea Nacional del Poder Popular, varios diputados se refirieron a la necesidad de divulgar más las vías que tiene la población en las comunidades y territorios para tramitar y resolver de inmediato las dificultades; compartir mayor información con el pueblo y buscar mayor transparencia; hacer más viable el proceso para denunciar y exigir la actuación y respuesta a los ciudadanos, para mantener la credibilidad en la oportunidad que tiene la población de ejercer su derecho; atender las particularidades de las áreas rurales, creando condiciones en las mismas para la aceptación del pago digital; lograr mayor interoperabilidad de los códigos QR de las plataformas y avanzar en la capacitación de los directivos y población en general.
Otras problemáticas abordadas por los representantes del pueblo fueron la demanda de efectivo y los insuficientes depósitos de los actores económicos, en particular de las formas de gestión no estatal en la cuenta reconocida con propósitos fiscales, la modernización y ampliación de la infraestructura tecnológica y de comunicaciones, acorde con la demanda de transacciones electrónicas y de soporte bancario, comercial e informativo; extender los canales de pago digitales en mercados agropecuarios estatales y privados, y puntos de venta de mipymes y de TCP y en los servicios del transporte.
La bancarización de las operaciones ha trazado la ruta de otros procesos, como el ordenamiento del sistema impositivo, la inclusión financiera, la eliminación de causas y condiciones para la ocurrencia del delito y la corrupción, el comercio electrónico y la transformación digital.
A un año de su aplicación existe una realidad, las transacciones electrónicas se posicionan como una opción cada vez más utilizada por los cubanos, a pesar del escenario complejo que vive el país.
(Tomado de CubaSí)
- FITCuba 2026 sobrevive al bloqueo y se reinventa con formato híbrido
- Unión Eléctrica estima 1042 MW de afectación para la máxima demanda de hoy
- La Unión Eléctrica pronostica una afectación de 1 165 MW para el horario pico nocturno
- ¿Privatización o actualización?: Claves del nuevo Decreto Ley sobre asociaciones entre empresas estatales y privadas en Cuba
- Informan sobre compleja situación del abasto de agua a la capital
- ir aEconomía »
¿Dónde puedo comprar un teléfono celular, contratar los datos, todo en moneda nacional y que me alcance para poder resistir lo que me queda del mes? Los creadores de la bancarización asumen que todos los cubanos tienen acceso garantizado a internet. Viven en otro país que no es la Cuba actual.
Bien dicho. Preguntale a un anciano jublilado si tiene celular , una medida ajena a la realidad cubana.
No dudo que la medida sea buena, pero con infraestructura adecuada que agilice los procesos y con mentes abiertas que no pongan trabas a los mismos. Pero es que en las ferias de fin de semana en Santa Clara hay que pagar con dinero físico. Por otra parte en muchas mipymes te obstaculizan la transferencia. Te dicen " el que sabe hacer eso ahora no está aquí" o simplemente "ahora está muy mala la conexión" también te dicen " ya se venció la cantidad de transacciones que teníamos programadas para pago virtual, ahora todo es dinero físico y el billete más chiquito que recibimos es 50 pesos" Todo esto ocurre en Santa Clara. Gobernadora, atenta con esto, que es su población la que padece todas estas irregularidades, que pienso no sea solo en esta ciudad, sino en Cuba entera.
En Santa Clara no, en todo el pais, pero no lo hacen solo las Mipymes o TCP, no existe casi ningun establecimiento ESTATAL de comercio y gastronomia que te permita pagar electronicamente, o te imponen la "transferencia" a una cuenta personal. Ahora es moda fijarse en los nuevos actores, pero las instuciones estatales tambien son parte de la economia
El principal obstáculo de la intención de bancarización, reconocido por todos, hasta por el Presidente de la República, es la descarada violación fiscal de muchos actores económicos privados. Se sabe claramente cuáles son los que no ingresan en sus cuentas fiscales. Solo falta aplicar las leyes sin dar más vueltas.
La bancarización es futuro, sin dudas, claro, no todos tienen acceso a ella y me refiero a tener un teléfono celular, por ende deben utilizar las vías alternativas como los cajeros electrónicos, y a estos quería referirme, considero el estado debe valorar una inversión al respecto, ampliar sus servicios sería bueno, por lo demás muy interesante el artículo como Omar nos tiene acostumbrados.
Buenos días: el día de ayer 3 de JULIO de 2024 fue aparentemente un momento feliz para mi al encontrar el pago en linea de la tienda del modulo de la zona 17, Alamar, ubicada en la llamada Calle Ancha. Pero mi alegría duró poco porque al pedir el código QR para efectuar el pago, no lo pude hacer porque "la caja está rota"; a lo que respondí que yo no iba a pagar por el pos y entonces; se deshicieron en justificaciones injustificadas de por que hacia falta la caja para efectuar esta operación (pago en linea) que nada tiene que ver con la CAJA, COSA DE LOCOS, las tres operaciones de pago: POS, QR, CAJA; son totalmente excluyentes, solamente dos incluyen la caja; confieso mi cansancio en esto, en este lugar siguen haciendo lo que les da la gana; por eso se sienten impunes y de la manera mas natural del mundo incumplen, y una vez mas no pasa nada. Al final termine transfiriéndole a otra persona, ésta me pago y entonces yo le pague los cuarenta pesos del paquete de perritos al establecimiento. Pregunto, nadie vela por esto?, el Domingo a divertirse porque nadie inspecciona?,
De nuevo. En lo económico en nuestro país hoy lo urgente, lo decisivo, el punto critico esta en abordar científicamente LA ECONOMÍA REAL, es lo primero, y dentro de ella centrarnos como prioridad en SU CÉLULA BÁSICA, LA UNIDAD PRODUCTIVA. Ordenar la célula básica rectificando los errores cometidos durante tantos años, esa es la clave, sin ello categóricamente nunca resolveremos lo económico en nuestro país, hay que rectificar pero con ciencia. Este es un buen articulo, como otros tantos en nuestra prensa sobre la actualidad económica cubana, al igual que el publicado hoy en este sitio bajo el titulo, “La gestión empresarial necesita de buenas prácticas que apuesten, también, por las alianzas” ambos buenos asuntos, buenos abordajes, serios y profesionales, puntos de vistas necesarios e inteligentes, pero INCOMPLETOS, des contextualizados de las prioridades de la realidad, ignorando las verdaderas causas de los actuales y venideros problemas que hoy impiden el despegue de nuestra economía. Tenemos un problema grave a resolver, los estudiosos del tema consideran deliberadamente en cada abordaje económico que la conceptualizacion que existe actualmente en el entramado empresarial cubano es el correcto, y con ello ignoran ese punto critico a resolver, asumiendo de forma adictiva que las actuales células básicas existentes en el sistema empresarial,(las células básicas de la economía), son las correctas, centrando sus tesis a partir de los actuales efectos y consecuencias que a diario inventariamos, abordando temas y escalones visionarios buenos y necesarios, interesantes pero des contextualizados sin futuro en la actual realidad al ignorar la salud de célula básica de la economía, el punto de partida de todo, por donde siempre debemos empezar, algo NO resuelto, causa de todos los problemas del actual sistema, un fenómeno lleno de aberraciones conceptuales que venimos acumulando año tras año en nuestro país. Sin eso resuelto científicamente no habrá nunca economía y mucho menos desarrollo. Existe mucho desconocimiento empresarial en el mundo, las personas no están preparadas para hacer un abordaje de lo económico con herramientas propias de la nanotecnología, por ello con facilidad saltan escalones, incluso lo escalones básicos, los claves que sirven de cimentación de una estructura, entreteniéndose ingenuamente en los efectos, distanciándose cada ves mas de las verdaderas causas, impidiendo hacer un diagnostico científico de esas células básicas de la economía. Un circulo vicioso, porque actuamos con mucha sanidad revolucionaria intentando arreglar la economía, con sacrificio y mucho esfuerzo, pero sin resultados, lógico, estamos centrados siempre en los efectos y consecuencias, no en las causas, el analfabetismo empresarial no nos permite ver la realidad tal y como es.
En lo económico, debemos hacer una pausa, reflexionar sobre el fenómeno empresarial, y su célula básica, iniciando ese proceso al reordenar ese entramado de células básicas en la agricultura, como lo han hecho todas las revoluciones modernas del mundo, ese es el primer paso ganando experiencia y conocimientos. Los mostradores, los precios, los salarios, la bancarisacion, las estimulaciones todo eso son solo consecuencias, debemos en esa pausa convivir con lo que tenemos actualmente y no seguir concentrados en ello, hasta resolver la conceptualizacion nueva y moderna de la célula básica de la economía, algunas medidas transitorias como topar los precios, una desesperada y necesaria en esta coyuntura asumirla para paliar los efectos en la población, solo en una coyuntura. Cambiar la actual filosofía empresarial cubana es algo invariable, se necesitan nuevos y modernos conceptos, generando confianza, motivación e interés en el trabajadores implicados en ese proceso. El país necesita ayuda de todos para esclarecer ideas y conceptos, puedo ayudar si es necesario de forma gratis, esclareciendo esos puntos de vistas sobre las verdaderas causas en un fenómeno económico empresarial, demostrando que es lo primario y mas importante para mover la economía, bien de una persona, un territorio o un país, sin necesidad de mas financiamiento, mas recursos materiales, bajando precios, demostrando solo con medidas organizativas y estructurales nuevas que sobran los equipos e implementos de trabajo y que la fuerza de trabajo es suficiente para esa arrancada de la economía, con bloqueo. Solo se trata de explotar el inmenso campo que tenemos “virgen”y que la mayoría no ve, al aplicar solo nuevos conceptos organizativos con pequeños cambios estructurales, en la agricultura por ejemplo 17 de los grandes problemas que hoy afectan ese sector en el país quedarían resueltos, como son la falta de financiamiento, déficit de recursos materiales o los altos precios, resueltos definitivamente solo con medidas simples en lo organizativo y estructural de esa célula básica en ese sector. Puedo hacerlo, o colaborando con este sitio razonando opiniones al respecto que ayuden a entender este tipo de enfoque, la revolución esta en juego.
Omarito muy bonito tu reportaje al respecto, solo que tengo algunos señalamientos:
quién me garantiza la compra de un móvil?
si tengo uno, y no puedo acceder al pago por QR, que hago?
por qué hasta en las tiendas en CUP esconden los pos?
cuando tengamos una infraestructura realmente creada veremos los efectos. No podemos pretender querer vivir y compararnos con paises del primer mundo, cuando seguimos siendo tercermundistas y ademas un pais bloqueado.
Realmente por lo q tenido la oportunidad de ver por ejemplo en Brasil todos los centros comerciales y de servicio tienen el pos, las personas andan con su tarjeta y todo va por ahí aunque sea un real, El efectivo se mantienen. Por otra parte me llama la atención cómo las Mipines ,agros, restaurantes, cafeterias ...pueden controlar lo q venden si solo te dicen es tanto se le paga y ya, cómo cuadran la venta del día, ante era por los vales, una caja registradora digital te la registra, de q forma se les puede hacer una auditoria a las ventas de un agro de acuerdo a lo ha recibido y ha vendido, ellos can recibiendo.
Soy TCP , alquilo y pago mis impuestos puntualmente. Mis clientes me pagan casi siempre en papel moneda. Entonces, antes yo iba al banco y pagaba alli el impuesto.
Ahora voy al banco, hago la cola y meto el dinero necesario en la cuenta fiscal. Y como no puedo pagar el impuesto alli mismo, vengo para la casa y pago por transfermovil el susodicho impuesto (yo no salgo a la calle con el movil).
De todas maneras, hago la cola del banco.
Yo hoy realicé x enzona un retiro de efectivo por servicio de caja en una entidad estatal...Holguín y me descontó los 4000 pesos que necesitaba retirar...4000 pesos de mi salario que no fueron regalados y dio "retiro fallido " pero los descontó de mi tarjeta.
Ahora en el correo de atención a la población me dicen que a las 24 h puedo reclamar y me envían un código y un pin para conocer el estado de mi reclamación....que con ese pin debo dirigirme a https://transparencia.enzona.net/ y dicho link no funciona...
Conclusión...el banco BPA dice ...que la transferencia fue efectuada...
La entidad estatal...que el dinero no llegó a su cuenta...cabe destacar que fue x cogio QR y no hay equivocación en un número...
Y soy yo la afectada con 4000 pesos que si para alguien es bobería para mi no!!!
Yo necesito q alguien me diga a donde dirigirme
...si al banco,a EnZona...al lugar del dinero...o a los tribunales xq tengo correos...teléfonos mis estados de cuenta legalmente acuñados y todo y ese dinero debe aparecer