Bancarización: Los caminos hacia el éxito
La bancarización representa un desafío para todos. Caricatura: Martirena.
Decir en Cuba la palabra “bancarización” despierta siempre opiniones encontradas. De un lado, varias personas señalan aún inconvenientes y limitaciones que ponen freno a un proceso necesario.
Del otro, no son pocos los que elogian las comodidades y los beneficios que entrega en aquellos sitios donde funciona según lo planeado. Todos, en cambio, coinciden en los deseos de éxito para un proceso que debería implicar siempre modernidad, control y rapidez.
En Villa Clara, una de las provincias más pobladas de Cuba y con una amplia y diversa red bancaria, la estrategia marcha con importantes progresos, pero también con varios obstáculos por franquear.
Dos años después
El uso de canales electrónicos de pago crece de manera constante. Foto: Archivo.
Como parte del proceso de bancarización en Villa Clara, solo una institución como el Banco de Crédito de Comercio (BANDEC) ha entregado 614 000 tarjetas magnéticas de las diferentes modalidades, un incremento conseguido sobre todo a partir de la implementación de la Resolución 111 de 2023 del Banco Central de Cuba.
Al decir de Mailín Martín Aguilera, jefa del departamento de Banca Personal y Electrónica en la dirección provincial de BANDEC en Villa Clara, de esa cifra más de 234 000 cuentas pertenecen a nóminas, el 44% de ellas operativas después del inicio del proceso de bancarización. A su vez, desde agosto de 2023 el banco personalizó 150 000 tarjetas, un aumento notable respecto a años anteriores.
De igual modo, el uso de canales electrónicos de pago crece de manera sostenible, sobre todo en Transfermóvil, responsable del 70% del millón de operaciones realizadas como promedio en un mes.
“En el proceso de bancarización las entidades estatales y del sector privado juegan un rol clave, por la cantidad de usuarios y operaciones que representan. De hecho, el 68% de ellos paga sus salarios por vías digitales. Otra herramienta imprescindible como Virtual Bandec, un portal creado para estos negocios, cuenta ya con 1482 clientes, el 78% de todas las personas jurídicas que atendemos”, explica Martín Aguilera.
Sin embargo, más allá de los cientos de informes bancarios, la rigurosidad del control contable y la búsqueda de crecimientos para un proceso que llegó para quedarse, la bancarización necesita también mostrar la eficiencia entre las personas, en la calle, tanto para los avezados en el uso de canales electrónicos de pago, como para aquellos que aun llegan con dudas. Y justo allí comienzan los conflictos.
Retos por vencer
El acceso al efectivo es todavía una de las críticas de los clientes. Caricatura: Martirena.
Aunque existen 2 300 entidades habilitadas para prestar el servicio de Caja Extra, todavía resulta insuficiente tanto la disponibilidad de efectivo —sobre todo por la escasez de insumos en una parte importante de estos puntos—, como las dificultades de conectividad en los sitios más golpeados por los apagones. Porque con casi la mitad de las radiobases de telefonía sin respaldo eléctrico, un apagón significa una pérdida considerable de cualquier tipo de conexión.
Esperanza Castellanos, una jubilada que recurre en muchas ocasiones a la bodega de su barrio para extraer algo de efectivo, lo sufre en carne propia. Según dice, reducir las trabas del proceso resulta clave para hacerlo más atractivo, “porque es imposible aspirar hoy a una sociedad donde apenas circulen monedas y billetes”.
“En la tienda casi nunca pueden entregarte la cantidad de dinero en efectivo que necesitas, o bien porque no la hay o porque alguien decidió limitar el monto de las extracciones. Además, cuando no hay corriente es casi imposible utilizar el teléfono, sobre todo si lo haces por EnZona, una aplicación bastante buena pero que necesita datos móviles para funcionar. Y sin corriente, malamente se puede llamar por celular”, comenta.
Pero Esperanza necesita efectivo no solo porque todavía el vendedor de frutas de la esquina, el panadero, la peluquera o el taxista, jamás aceptan un pago por transferencia, sino porque en otras decenas de negocios, más reposados y con mejores condiciones, también se las arreglan una y otra vez para evadir los cobros digitales.
Las justificaciones son diversas, algunas creíbles si no fuera porque igualmente en varias ocasiones las autoridades han dicho que no existe ninguna restricción o cuota para el pago en línea. Sin embargo, ahí están las supuestas limitaciones de pagos para un día, la adulteración de códigos QR o su ausencia para Transfermóvil o EnZona, la negativa a cobrar cuando la cuenta supera cierta cantidad de dinero o, en el más burdo de los casos, no realizar la operación sin otra explicación.
De esa realidad da cuenta el más reciente informe del Gobierno Provincial del Poder Popular sobre los resultados del programa para corregir distorsiones y potenciar la economía. Según el documento, en el primer trimestre del año los cuerpos de inspección en el territorio aplicaron 701 contravenciones a diferentes entidades por no utilizar las pasarelas de pago electrónico.
A la par, reconoce un total 2916 usuarios con códigos QR habilitados tanto para Transfermóvil como EnZona. A su vez, los casi 1 300 puntos de venta de productos agropecuarios cuentan con estas facilidades, pero aquí, como en otras muchas circunstancias, el hecho de existir no es sinónimo de éxito, sobre todo cuando la lupa llega hasta Mipymes y otros emprendimientos privados.
Los números no mienten. Hasta marzo de 2025, el 20% de los actores económicos aún no tenían abierta una cuenta bancaria fiscal, una cifra donde el mayor peso lo carga el sector campesino y que se encuentra en constante análisis. Sin embargo, hay otra lectura todavía más preocupante: el 33% de quienes sí tienen ya una cuenta para operar sus negocios la mantienen sin saldo.
Las causas son muchas y no dependen solo de las disposiciones bancarias. La necesidad de efectivo para comprar dólares en el mercado informal —opción popular frente la ausencia de un mecanismo oficial para adquirirlos—, la evasión fiscal, las limitaciones tecnológicas o la burocracia bancaria a la hora de extraer efectivo, condicionan que todavía muchos prefieran mantener sus carteras digitales lo más vacías posibles.
Frente a ese escenario, Marisol Martínez Duarte, subdirectora comercial de Bandec en Villa Clara, explica que si bien el objetivo nunca fue eliminar el efectivo, la lógica de las medidas están dirigidas a reducir los montos que normalmente las personas necesitaban para sus actividades diarias.
“Para que el proceso fragüe correctamente tienen que darse una cantidad de acciones de un grupo de organismos y entidades con incidencia en la circulación de dinero. Actualmente existen un grupo de condiciones que no propician la consolidación de esta idea. Por ejemplo, la difícil situación de la economía y la reducción de ofertas estatales en los mercados limita que las personas utilicen los canales electrónicos de pago, aunque todavía existen funcionarios que se niegan”.
“Realmente debería suceder que la disponibilidad de efectivo en los bancos estuviese enfocada hacia los sectores de la población más vulnerables, que no tengan opciones de poseer un teléfono celular o sencillamente que no sean hábiles en el manejo de las tecnologías. Hoy eso no se logra. Incluso no conseguimos que las personas vean las tarjetas magnéticas como un mecanismo de pago y no como una fuente para extraer dinero”, apunta.
Aún así, el informe del Gobierno Provincial de Villa Clara reconoce que hasta marzo de 2025 el territorio logró captar el 73.6% de su total de ingresos por canales de pago electrónicos, una cifra por encima de la media del país. Sin embargo, el documento también señala que los montos de esos pagos mostraron un ligero decrecimiento, mientras los depósitos en efectivo estuvieron por debajo de la mitad de lo planificado.
Para una provincia con solo 31 cajeros automáticos en su territorio y una demanda de efectivo insatisfecha en los comercios habilitados con el servicio de Caja Extra, este es uno de los retos más intensos. Sin embargo, también existen buenas experiencias.
Llevar los bancos a la calle
La realización de ferias comerciales es uno de los buenos ejemplos. Foto: CMHW.
Si algo habría que reconocerle a los bancos de Villa Clara, es su posición proactiva, de acercamiento a los clientes, de disposición a crecer. Aún en medio de un escenario económico complejo, siempre buscan un espacio para facilitar el acceso sus servicios.
Así, por ejemplo, funcionan como un reloj la realización de ferias y su vínculo con otras instituciones del territorio, en pos de llevar sus ofertas a diversos lugares de la provincia. A su vez, existe una proyección de trabajo con el sector campesino para apoyar en la apertura de cuentas fiscales y en el uso de los canales electrónicos de pago, sobre todo a partir de una alianza con las direcciones de las cooperativas.
Yanet Méndez, especialista en comunicación y marketing de BANDEC, explica además que ya funciona en una de las sucursales del territorio una sala de navegación, abierta tanto para personas naturales como jurídicas. “Allí, acompañados por nuestro personal técnico, nuestros clientes pueden realizar varias de sus operaciones, algo que en tiempos de inestabilidad con el fluido eléctrico se agradece mucho”, comenta.
Con luces y sombras, el proceso de bancarización avanza en Villa Clara, como un reflejo de lo que sucede en otros lugares del país. Romper la costumbre del descontrol en algunos sectores, reducir la burocracia que aun lastra el trabajo de los bancos en la Isla, explicar, abrir puertas, buscar alianzas, son estrategias claves para llevar a buen puerto un proceso que llegó para quedarse.
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En Cuba, la falta de una infraestructura tecnológica robusta limita el uso eficiente de las tarjetas magnéticas, dificultando pagos electrónicos y afectando la modernización del sistema financiero en diversas regiones del país.
1.Lectores de tarjetas de punto de venta (POS): Utilizados en tiendas y restaurantes para procesar pagos.
2.Lectores de tarjetas de acceso: Usados en sistemas de control de acceso para edificios o áreas restringidas.
3.Lectores de tarjetas móviles: Dispositivos portátiles que se conectan a smartphones o tablets para leer tarjetas en cualquier lugar.
El TPV o POS inalámbrico es un dispositivo que permite realizar el pago por tarjeta magnética de forma rápida y segura. Conectado a una red móvil o Wi-Fi, facilita las transacciones en cualquier lugar. Es una herramienta indispensable para comercios y profesionales que necesitan aceptar pagos con tarjeta.
Con las nuevas tarifas de ETECSA, se moderarán las telecomunicaciones en Cuba, lo que permitirá un mayor desarrollo de la bancarización. Esto facilitará el acceso a servicios financieros digitales y promoverá la inclusión económica en la isla.
Mil perdones ORI:
1 Ud me explica que ETECSA debia moderar o entre comillas limitar las comunicaciones para lograr desarrollar la bancarizacion. La bancarizacion no camina porque empresas estatales, actores economicos y merolicos ilegales no la quieren utilizar.
2 Y que dicha moderacion facilitará el acceso a servicios financieros digitales y promoverá la inclusión económica. Es que no lo habia Ya?
Como me explica que ETECSA me tumbo 13,9GB en datos y no me devolvio el dinero y ni una excusa
La bancarización no funciona porque el dinero en efectivo fluye hacia el banco, pero después no fluye de nuevo a la población.
Existen limitaciones tecnológicas y trabas burocráticas que impide el correcto uso de la bancarización. Los largos procesos para abrir cuentas y la falta de capacitación en el uso de servicios digitales complican el acceso.
¿Cómo se explica entonces que en Santiago de Cuba estén obligando a pagar las deudas con la ONAT en efectivo y no aceptan transferencias para ese proceso? Eso está causando una situación lamentable.
Es bueno recordar que el objetivo y necesidad fundamental de la bancarizacion fueron reducir el efectivo circulante porque en los bancos se estaba reduciendo el mismo de forma significativa.
Sobre el logro de ese objetivo no se habla porque evidentemente no se ha logrado y va a seguir sin lograrae mientras no cambien cuestiones bien evidentes que atentan contra el mismo.
la bancarizacion debio ser un proceso paulatino y bien organizado por etapas, pero lamnetablemente ha sido todo lo contrario, la poblacion de a pie, el jubilado y los trabajdores, se han visto obligados a un proceso que implicaca serias complicaciones y hasta inobjetables maltratos bien evidentes en las grandes y reiteradas colas que tienen que hacer para sacar unos pocos miles de peso.
La bancarizacion debio imponerse por las ventajas que realmente implica para la poblacion en muchos aspectos pero no OBLIGADA hasta para los que no saben cómo utilizarla.
Realmente es agonizante el proceso de lograr en efectivo el salario que es imprescindible para la mayoria de las compras bien sensibles de la limitada canasta en nuestros hogares
En este articulo no se menciona y a nivel de pais se sigue sin atacar como debe ser el principal problema que atenta contra el objetivo fundamental de la bancarizacion (disminuir efectivo circulante) que son las MIPYMES y TCP operando por “la izquierda” sin declarar las ventas y por lo tanto no depositando la mayor parte del ingreso que recaudan. Pero OJO, estan obligados a hacerlo los que importan, porque si depsoitan todo lo que recaudan no pueden lograr el efectivo en CUP necesario para comorar los USD y recuperar los fondos en esta moneda para comorar en el exterior.
Mientras esto no se solucione a nivel de pais, seguira sin lograrse el objetivo fundamental de la bancarizacion, reducir efectivo en la calle. Y mientras mas critico sea el tema del efectivo mayores seran las restricciones a la poblacion y por ende el maltrato y agonias que esta tiene que enfrentar. Como regla genral y mayoritaria, la bancarizacion, al margen de sus inobjetables ventajas en determinaoos aspectos, ha venido para complicar aun mas la vida diaria de la poblacion trabajdora y jubilada.
Siempre que oigo el lemita de que el tcp no usan pago por tarjeta para violar el fisco me percató que estoy ante una persona superficial con deseos de ser aceptada pero con muy pocos conocimientos y muy alejado de la realidad del mercado (eso de alejado de la realidad es normal y hasta un requisito para dirigir) la realidad es la siguiente usted compra producto a un tcp en tarjeta el dinero va para el banco como el tcp puede reponer la mercancías para sostener su negocio si su dinero está congelado embargado en los bancos.y saldrá el sabelotodo que repite lemas que son música para otros pago por tarjetas a las mypimes.le respondo de nuevo.el comerciante de la mypimes compra un contenedor de pollo en el Mariel que cuesta alrededor de los 38mil usd .lea bien 38mil usd que al cambio de hoy son 14 250 000 cup y vende su mercancía en ferias punto de ventas etc y recibe el 70%de los pagos en tranferencia como ese señor recupera el dinero para comprar otro contenedor. si el dineroes embargado congelado en los bancos.y con ese dinero usted no puede operar.entonces la bancarización no es más que una ilucion o una forma de quebrar al cuenta propia para que cadenas online tiendas en usd prosperen.o una ves más abrir le las puertas a extranjeros que gozan de privilegios que no tiene el comerciante nacional.
Lo que hay es que exigir que todo establecimiento o gestión acepte los pagos electrónicos. Basta de justificaciones, de subdeclaraciones al no reportar el efectivo que reciben diariamente. Eso es delito y hay que combatirlo. Eso es descontrol y hay que pararlo en todo el país.
Buenas, estoy muy de acuerdo en que la Bancarización y digitalización de los medios de pago y comercio electrónico son un paso fundamental y necesario para cualquier país en la actualidad. Cuba ha querido encaminar sus esfuerzos hacia eso, pero no puedo dejar de notar que aún falta mucho, pero mucho, para poder decir que está estrategia funciona correctamente. La falta de infraestructura e inversiones en la tecnología necesaria para llevar a cabo este sueño no hace más que traer inconformidad en la población, lo cual da la impresión de que quieren correr incluso antes de empezar a andar.
Les voy a decir una cosa, soy el primero que quisiera no tener nunca más que sacar efectivo en un banco (esa acción se ha vuelto una tarea titánica debido a las colas y poco efectivo que se puede sacar en los bancos) y poder pagar absolutamente todo por mi móvil, pero no dejo de ver trabas también en este tipo de actividad.
Por ejemplo, uno de los problemas que reciente me ha golpeado y que me molesta es el límite de transferencia mensual de 120000 CUP. Me parece muy, pero muy bajo, teniendo en cuenta la inflación actual y que una vez alcanzado se hace imposible realizar compras y pagos mediante transferencias en la calle, porque seamos claros, los pequeños negocios no usan pago electrónico, sino transferencia. Hace poco, me ví en esa situación y tuve que dejar de trabajar para hacer una cola en el banco y poder pasar mi dinero de la tarjeta bloqueada por el límite a otra. Tal parece que no somos dueños de nuestro dinero y eso está muy mal.
Para que la gente confíe en el banco y deposite su dinero en el banco, renuncie al comercio mediante efectivo y adopte los medios de pago digitales es necesario corregir políticas que actualmente tiene el Banco y que lo único que hacen es socavar la confianza del pueblo en la institución.
Actualmente lo que pasa es que como luego de depositar mi dinero no puedo operar libremente con este y solo encuentro trabas en el sistema, pues optó por trabajar solo con efectivo lo que ocasiona el rechazo al uso de la banca electrónica y provoca un aumento en la necesidad de obtener efectivo en la poblacion
Diagnosticar el problema es muy importante, pero, luego de eso, solucionarlo es relevante. En la actualidad tener efectivo es un reto y una dificultad que se suma a los ya agresivos y permanentes problemazos de la población. Con muela, repetir lo que se sabe, proyecciones huecas no se arregla el asunto, pero eso es lo que hay en la práctica hasta ahora.
Acá en Contramaestre, provincia Santiago de Cuba, lo que está sucediendo aunque es muy doloroso es fácil de resumir: nunca ( literalmente) hay dinero en los cajeros, ningún cuenta propuesta acepta transferencias, ni siquiera para cuentas privadas,existe por lo tanto un gran incremento del trapicheo de efectivo al al 10% ,y las personas se sienten decepcionadas, ven la bancarización como un azote, que cae como una fuerza más, sobre la ya abultada lista de dificultades con las que hay que lidiar a diario
La bancarización hoy es un problema, un obstáculo para la sociedad, lejos de ayudar dificulta, por lo lento que se convierte los pagos, el no fluido eléctrico también entorpece este proceso, las personas miles haciendo cola en los cajeros para sacar dinero, los proveedores, incluso estales pidiendo que se le haga el pago en efectivo en fin un gran problema, a lo cubano UN DESASTRE.
Aquí se señala algunos problemas de la bancarización y yo personalmente apuesto por ella si se respetaran algunos patrones u opciones que existen en todo el mundo y son entre otros:
1. Abundantes cajeros automático funcionando las 24 horas del día y habilitados con billetes de todo tipo (recordar nuestros problemas con la energía eléctrica que ya de por si límite esto).
2. Permitir extracciones de efectivo en los cajeros con limites superiores a los actuales,acordes al gasto diario de cualquier persona producto de la inflación donde cualquier cosa cuesta 5000.00 o 10000.00 cup.
3. No ENCASILLAR los pagos solo a sistema locales (solo funciona dentro de Cuba con líneas telefónicas cubanas) como por ejemplo Transfermovil y generalizarlos y vincularlos "COMO SE HACE EN EL MUNDO CON TODOS LOS SISTEMAS DE TARJETAS) con la PC, Móvil, Reloj inteligente o sea con Internet, donde cualquier persona puede accéder e imprimer autonamamente cualquier listado y realizar todo tipo de operaciones desde su PC sin necesidad de pasar por Transfermovil u otros mecanismo locales desde cualquier lugar del mundo.
4. Por último, la posibilidad de poder pagar cualquier servicio o menos de la forma que uno desee, o sea con billetes directos o con tarjetas.
Si estos aspectos no se cumplen o resuelve, desee el punto de vista técnico la bancarización siempre dará de que hablar y será UNA ASIGNATURA MÁS DE LAS TANTAS QUE TENEMOS PENDIENTE.
Vivo en la Habana en el municipio Playa. Ni los agros ni las mipymes aceptan pagos por transferencia. No hay ningún cajero cerca que funcione o que tenga dinero establemente. El banco en la caja solo da 5000 pesos en efectivo en billetes de 20. A esto se suma que las tiendas que están en USD no aceptan la tarjeta Clásica cuando se va la luz. Solo efectivo. ¿Por qué no habilitan que en las tiendas se pueda pagar por transfermovil? ¿Por qué nos obligan a regalar los vueltos a las dependientas? ¿Es que acaso la empresa pretende así mantener el interés de sus empleados? No puede ser a costa del cliente.
En Cuba no hay incentivos para mantener el dinero en el Banco. No hay tientas en línea, no existen mercados que oferten productos solo con pagos en línea, me refiero a productos que no son de primera necesidad como el ron y el tabaco. Sin hablar que el Banco tiene los mecanismos para saber que esto no funciona y no sucede nada.
Muy pocos aceptan pagos electrónicos y cuando aceptan es a cuentas privadas para no dar descuentos y evadir impuestos.
El efectivo en banco es una odisea y de las buenas para sacar algo, lo que ellos te den.
Camine Cuba y verá por sus ojos.
¿Qué es calidad según Zeithmal, Parasuraman y Berry y los cito por brevedad?
“”Es la diferencia entre Expectativa y Percepción”” y cuando en el área de los servicios se producen Cambios el resultado no puede ser otro que la mejora que consiste en la disminución del tiempo de operación, el acercamiento del servicio al cliente, la disminución de los costos, más simplicidad en la operación con menos acciones para lograrla, etc.
Los Cambios que implican a la Población en materia de servicio no se someten a esta manía generalizada y convertida en un Canon liderada por el Gobierno cubano del “Ensayo - Error” pues los sufrientes no son los Agentes del cambio.
Quizás el articulista no conozca la categoría casi despreciada y olvidada por muchos , de empleo cotidiano en la UCLV en aquel Centro de Cálculo: “”Puesta a punto del Programa”””que expresaba que el Usuario podía tener la seguridad de que el Programa funcionaba dentro de límites de seguridad y confianza como el eslogan de Almacenes Universales en sus mejores momentos.
Las Soluciones no pueden constituir un Problema y es lo que nos ha pasado con la Bancarización pues se han violado principios elementales, no pocos pero, el que se erige como el determinante por encima de la indisponibilidad de puntos, equipos , es la ausencia de un Encaje Bancario por los Bancos comerciales que no haga de los usuarios un “Calvario” para la extracción de dinero aún cuando sus cuentas lo contengan por miles y cientos de miles.
Se imagina el articulista que en las condiciones actuales espantosas de alimentación yo tenga en el banco 20 mil cup y no pueda extraer dinero para comprar cinco libras de la estratosférica carne de puerco o un file de huevos?
No se pueden cantar loas a la ineficiencia.
¿Cómo es que no se imaginaron los Asesores del MEP y del MFP que la creación de las mipymes bajo las condiciones que le hemos impuesto no iba a conducir a una elevación el Mercado negro llamado en Cuba informal para eludir nominaciones peyorativas, a una desaparición de la circulación y la disminución brutal del Encaje que en algún momento leí que el M2 ascendía en Cuba a 28 ó 30 mil millones?
Un cubano de la Tercera edad emplea un tiempo precioso de su existencia entre la espera de medicamentos para enfermedades crónicas, las colas en los mercados para comprar a pequeños más bajos precios y la extracción de dinero en correos pues, como norma, todos no son como yo un “viejo digital”.
Las Medidas no requieren de tiempo, de gradualización, requieren de mucha sabiduría y de ponerse el sayo del otro, hay una palabrita de la Mercadotecnia que a mi me gusta y es stakeholder que no puede olvidarse.
No se trata de hacer un balance entre ventajas y desventajas que corresponde a otros eventos o decisiones, de lo que se trata es de las dificultades que enfrenta el Pueblo y en particular más del 23% y en el caso de Villa Clara del 30% de la población o una parte de ella en la Tercera edad.
Alea iacta est.
La bancarización ha acabado de hundir a la agricultura y al campesinado cubano
Dos años no es nada. Más aún cuando llevas dos procesos a la vez: bancarizacion y transformación digital. La primera es parte de la segunda. Pero la segunda debe ir más adelantada para que soporte la primera.
Está registrado que Vietnam supuso 6 años para alcanzar niveles aceptables de transformación digital. Y China más de 12.
Además que la bancarizacion implica un mercado cambiario en divisas que no existe. Y que este, por ahora, lo rige el efectivo por operar en la informalidad.
El.uso de tarjetas es obsoleto e inseguro y cuesta mucho dinero mantenerlo. El uso del móvil en la bancarizacion es la tendencia.
Los procesos de bancarizacion deben ir en función de la preparación técnica y cultural de la audiencia. Hoy los procesos de bancarizacion en el sector campesino lejos resolver un problema, acrecienta los ya existentes.
El sector campesino necesita otra estrategia.
El ejemplo de OFA de la Oficina Del Historiador de la Habana debe ser replicado, promovido y adoptado en todos los territorios de las capital y en los polos turísticos de provincia.
Queda mucho por hacer. Pero la cultura, la innovación, las infraestructuras, los servicios y la audiencia. Son los cinco puntos cardinales de los procesos de bancarizacion.
un solo comentario mucha indisciplina no solo ahí en casi todo los precios ,el transporte,los apagones nada un problema mas para hacerle la vida mas placentera al cubano de a pie que es único que sufre.
Una de tantas buenas ideas con pésimos resultados! La principal causa de todos los fracasos que tenemos en la implementación de las medidas q se toman es la falta de control del cumplimiento de lo que se establece.
¿Por qué no se usan los códigos QR? ¿Por qué tantos y tantos actores económicos no tienen o no usan sus cuentas fiscales? ¿Por qué tan poco efectivo en circulación? ¿Por
qué y por que......? Detrás de cada respuesta: no hacer cumplir lo establecido. No son tiempo de dejar a la voluntad; hay que hacer que se cumplan las leyes!!!!
El artículo aborda un tema crucial para la economía cubana en el contexto de la actualización del modelo económico: la bancarización como herramienta para modernizar el sistema financiero y promover el desarrollo. Sin embargo, aunque el texto presenta argumentos válidos sobre los beneficios teóricos de la bancarización, adolece de un análisis crítico sobre los desafíos reales que enfrenta Cuba en este proceso.
Aciertos del artículo
Enfoque en la inclusión financiera: El artículo destaca correctamente la importancia de la bancarización para reducir la economía informal y facilitar transacciones más seguras y transparentes.
Modernización tecnológica: Reconoce el papel de las soluciones digitales (como Transfermóvil y EnZona) en la expansión de los servicios financieros, un paso necesario en un contexto globalizado.
Perspectiva oficial alineada con las políticas estatales: El texto refleja el discurso gubernamental sobre la necesidad de ordenar la economía, lo cual es coherente con las reformas recientes.
Limitaciones y omisiones
Falta de autocrítica sobre obstáculos estructurales:
No se mencionan problemas como la dolarización informal, la desconfianza ciudadana hacia el sistema bancario o las limitaciones de acceso a internet, factores clave que frenan la bancarización.
Tampoco se analiza la baja capacidad adquisitiva de muchos ciudadanos, que dificulta el ahorro formal.
Visión idealizada de las soluciones digitales:
Aunque se promocionan plataformas como Transfermóvil, no se aborda su inestabilidad técnica, la falta de cobertura en zonas rurales o los altos costos de datos móviles.
Ausencia de comparativas internacionales:
No se contrasta el proceso cubano con experiencias de otros países (incluso aliados como Vietnam o China), donde la bancarización requirió mayor autonomía de los actores económicos privados y flexibilidad regulatoria.
Omisión del sector privado:
El artículo centra el éxito en el Estado, pero ignora el rol clave que podrían tener los emprendedores y las MIPYMES en dinamizar la demanda de servicios financieros si hubiera menos restricciones.
Conclusión crítica
El artículo es útil para entender la postura oficial sobre la bancarización, pero peca de propagandístico al evitar una discusión profunda sobre los problemas estructurales de Cuba. Para que el proceso sea exitoso, se necesita:
Mayor transparencia en las políticas monetarias.
Incentivos reales (no coercitivos) para que la población use la banca.
Liberar más el acceso a divisas y permitir cuentas en MLC sin trabas burocráticas.
Mientras no se aborden estos temas con sinceridad, la bancarización seguirá siendo un "camino" lleno de baches, más que una ruta clara hacia el éxito.
Aunque lo envié al sitio de la Presidencia,( caso 89462) voy a reiterar aquí algunas soluciones para problemas de índole subjetiva que se pueden aplicar para paliar en algo la situación. Como en otros municipios, en el el Cerro se realizan todos los sábado Ferias Agropecuarias con una masiva participación popular y donde concurren tanto entidades estatales como otras formas de comercio a exponer sus productos. Resulta que los funcionarios del Gobierno Municipal están desde temprano y visitan uno por uno todos los kioscos, exigiendo las facturas de los productos, chequeando los precios y velando por la higiene y la inocuidad de los alimentos, ahora lo que nos compete; nadie absolutamente nadie parece que chequea la existencia del código QR respaldado por una cuenta fiscal en ninguno de los establecimiento, y lo digo porque este sábado (y los anteriores) el 97 % de los quioscos, no tenían el código QR de transfermovil habilitado para que los ciudadanos hicieran sus pagos con el correspondiente descuento. Lo que crea una situación favorable para la evasión fiscal. Ese momento es el indicado para revisarle a cada concurrente si tiene cuenta fiscal y si tiene un código QR asociado a ella; y el que no lo tenga que regrese y no venda ese día. pero si cogemos ejemplo como Villa Clara con el Banco en la calle, hacer gestiones (y el gobierno puede) para que ese día las Oficinas Comerciales de los Bancos Metropolitanos del Municipio estén ahí en la Feria y le abran las cuentas fiscales a los morosos. hay que buscar soluciones y las mismas están en el mismo pueblo. detener la evasión fiscal es una manera de captar mas ingresos para el presupuesto municipal y enfrentar con mas holgura todos los retos que se avecinan y que requieren financiamiento.
Es innegable que esto representa un avance, un paso mas de desarrollo....pero....de que sirve bancarizar el pago de salarios si no hay cajeros automaticos donde extraer efectivo, ni establecimientos que oferten servicio de caja extra, teniendo entonces que acudir al privado que exige un 10 % de interes en el mejor de los casos, de que sirve fomentar el pago online si ningun comercio ni estatal ni privado dan esta posibilidad, el privado exhibe su codigo QR pero cuando el cliente le solicita pagar por transferencias no lo aceptan...y te dicen asi en tu cara que ese QR es para los inspectores para que no les impongan multas, otros pretenden que si pagas por transferencias les pague un porciento adicional...y todo esto lo pueden verificar en Palma Soriano, donde las unicas tiendas que aceptan este pago son las antiguas de CUC que ahora venden en CUP, ninguna bodega tiene implementado el pago online o el servicio de caja extra, este servicio solo lo brinda cuando tienen efectivo ETECSA y la Pizeria Florencia, solo existen 4 cajeros automaticos de los cuales casi siempre solo 2 estan funcionando (ojo...cuando hay efectivo) para una poblacion de mas de 110 mil personas y que gran parte de estas radican en zonas rurales. no se hasta cuando seguiran alabando todo este sistema si practicamente no funciona...al menos en mi municipio.
Llevar los bancos a la calle, para nada lo que deben de hacer es llevar el EFCTIVO AL BANCO jajajaja que ni el salario un cubano ya puede sacar en el banco sin tener que ir 4 veces en la semana
Bancarización, si la mayoría de las FGNE no aceptan pagos electrónicos todo en efectivo y cuando aceptan transferencia es a cuentas personales. Y para colmo no hay efectivo en los bancos solo permiten extraer cantidades limitadas que casi nunca cubre las necesidades, entonces comienzan la carrera de resistencia para poder suplir necesidades básicas
Avances en Villa Clara??????, no me parece que sea así. La idea de la bancarización, como idea está muy bien, lo que sucede es que para que ella sea efectiva es que todos los actores económicos, sean empresas estatales, formas de gestión no estatal, carretilleros, vendedores ambulantes, productores, comercializadores, todossss acepten realizar los pagos en líneas. En Villa Clara hoy, muy pocos de las formas privadas aceptan que se realicen los pagos mediante las plataformas de pagos existentes, en muchos de los casos te dicen un rotundo No, y en muchos otros casos lo que te dan es un QR personal. Los inspectores no se que están haciendo, porque todos sabemos que esa es la forma más linda de evadir impuestos, impuestos tan necesarios para nuestra economía nacional. Saludos
Por que a los particulares le da la opcion de utilizar Enzona??, los que acceden a que le pagues por transferencia siempre dicen por Enzona porque sabe que no funcionara con los apagones.
En el.banco de lacret y Juan delgado en santos Suárez están bien claros los caminos Al exito
Realmente quisiera que me explicara el beneficio que dice el autor que existe, principalmente porque a años de practicamente impuesta la bancarizacion todavia no existe ni la infrestructura para el funcionamiento de la misma,mensualmente cuando cobro siento que el dinero que gano con el fruto de mi esfuerzo no vale absolutamente nada ya que practicamente en ningun sitio puedo pagar con el ; en Matanzas ningun cajero tiene dinero,zonas de cero cobertura que no dejan ni autenticarse, la gran mayoria de las cafeterias y Mypimes no aceptan transferencias o si aceptan te ponen hasta un monto maximo decidido por ellos el cual rara vez te deja comprar mas de un articulo y en las ultimas semanas BANDEC y BPA estan molestos el uno con el otro al parecer porque se caen las transferencias interbancarias hay que ser concientes que no existe camino para el exito algo que desde el principio a sido un fracaso
TENGO 77 AÑOS MI ESPOSA 79 AMBOS MÉDICOS TRABAJANDO TODAVÍA NO PODEMOS ESTAR HORAS AL SOL PAR EXTRAER DINERO DE NUESTRAS TARJETAS HAY MUCHAS COSAS QUE HAY QUE PAGAR EN EFECTIVO. SI NUESTRO ESTADO SE QUE SIEMPRE SE PREOCUPA POR LA TERCERA EDAD QUE SE PUEDE HACER EN ESTE SENTIDO +