Bancarización en puntos suspensivos
Caricatura: Palante.
He vuelto a vivir la misma escena más de una vez, en lugares distintos y con rostros diferentes, pero con el mismo desenlace.
Entro a comprar algo simple —lo cotidiano, lo que uno asume que ya no debería ser un problema pagar— y en el momento de cerrar la operación saco el teléfono con la naturalidad de quien ha interiorizado el discurso de la bancarización, de los pagos electrónicos, de la “modernización” del sistema financiero. Abro la aplicación, intento transferir… y entonces empieza el recorrido conocido: “no hay sistema”, “ahora mismo no pasa”, “solo efectivo”, o la frase más inquietante de todas, dicha casi en voz baja, como si fuera parte normal del procedimiento: “si es transferencia, es con recargo”.
Y ahí es donde la teoría y la práctica dejan de coincidir.
Porque en más de una ocasión me he encontrado con ese patrón repetido: en una cafetería, el dependiente me dice que no hay conexión; en una tienda, que el POS no funciona; en un servicio de transporte, que “mejor en efectivo para evitar problemas”; y en un pequeño negocio, la insinuación directa de que el pago electrónico implica un “10% adicional”. No es un detalle menor ni una excepción aislada. Es una práctica que, aunque no siempre se reconoce abiertamente, se ha ido filtrando en la cotidianidad con una naturalidad preocupante.
Lo más complejo es que este escenario convive con un marco normativo que, en papel, está claramente orientado hacia lo contrario. El Banco Central de Cuba y las disposiciones complementarias han insistido en la bancarización de las operaciones, en el uso obligatorio de medios electrónicos cuando sea posible, y en el rol de la cuenta bancaria fiscal como eje de control de los ingresos de los actores económicos. Se trata, en esencia, de ordenar los flujos financieros, reducir la dependencia del efectivo y dar mayor trazabilidad a las operaciones.
Pero cuando uno baja a la calle, ese diseño se encuentra con una realidad mucho más fragmentada.
He visto negocios donde el pago electrónico es aceptado solo “cuando conviene”, otros donde directamente se evita, y algunos donde se condiciona. He visto también cómo el efectivo sigue siendo el rey indiscutible de la economía diaria: para comprar el pan, pagar el transporte, resolver en la bodega o simplemente moverse en el día a día. Es decir, en la vida real, la digitalización no ha sustituido al efectivo; convive con él en una relación desigual, tensa y, muchas veces, contradictoria.
Caricatura: Palante
El problema no es únicamente técnico, aunque la inestabilidad de las plataformas y la conectividad juegan su papel. El problema es más profundo: es de implementación, de control y de coherencia.
Porque si una política pública establece que la cuenta bancaria fiscal debe ser el canal central de las operaciones, pero en la práctica una parte importante de esas operaciones no se registra o se fragmenta, entonces el sistema pierde sentido. Si se promueve el pago electrónico, pero el usuario se encuentra con trabas constantes o recargos informales, entonces la confianza se erosiona. Y sin confianza, ningún sistema de pagos digitales puede sostenerse de manera estable.
He visto ejemplos concretos que ilustran esta contradicción. Un cliente intenta pagar 500 pesos por transferencia en una cafetería y le dicen que “mejor en efectivo porque así es más rápido”. Otro intenta pagar en una tienda de barrio y le responden que solo aceptan transferencia si excede cierto monto. En un tercer caso, el negocio simplemente apaga el argumento: “no hay sistema”, aunque minutos después otros clientes pagan en efectivo sin inconveniente alguno.
En todos los casos, el resultado es el mismo: el ciudadano termina cargando efectivo “por si acaso”, aunque el discurso oficial le haya dicho durante meses que ya no debería depender de él.
Y ahí aparece la paradoja más visible: mientras las políticas apuntan a reducir el uso del efectivo, la realidad lo refuerza como mecanismo de supervivencia cotidiana.
No es un problema menor ni un detalle técnico. Es un síntoma de que la transición hacia una economía más digital no se está dando de manera integral. Porque la bancarización no es solo una herramienta tecnológica; es un cambio cultural, institucional y operativo. Implica disciplina financiera, control efectivo, incentivos claros y, sobre todo, coherencia entre lo que se regula y lo que se permite en la práctica.
Hoy, esa coherencia todavía no se percibe de manera sólida.
La cuenta bancaria fiscal —pensada como columna vertebral del sistema— pierde efectividad cuando no se utiliza de forma rigurosa. El pago electrónico pierde credibilidad cuando se condiciona o se encarece informalmente. Y la política de bancarización pierde fuerza cuando el ciudadano, al final del día, siente que debe seguir resolviendo en efectivo para evitar complicaciones.
No es una crítica desde la negación del proceso. Es, más bien, una constatación desde la experiencia cotidiana: el sistema está en transición, pero esa transición aún no termina de cuajar en la práctica social.
Y mientras eso ocurra, seguiremos viviendo esta dualidad incómoda. La de un país que impulsa con fuerza la digitalización de los pagos, pero que en la vida diaria todavía depende, en gran medida, del papel moneda. La de una norma que avanza en el papel, pero que se diluye en la calle. Y la de un ciudadano que, como yo, entra a comprar algo simple y termina saliendo con una certeza cada vez más clara: en Cuba hoy, pagar no siempre es tan simple como parece.
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El efectivo se necesita para pagar el transporte, los productos del agromercado, entre otros. Ya con esos dos se requieren cantidades sustanciales. La gente sigue y seguira necesitando efectivo. Y todos sabemos los cuellos de botella en cajeros y sucursales bancarias, agravado por los problemas de electricidad y falta de conexion. Los servicios basicos si se pueden pagar
relativamente facil con transferencias pero es un porcentaje relativamente pequeño del salario.
Yo pienso que este tema no debe recaer solamente en el TCP es decir me refiero a echarle la culpa. Todo parte de que ese Tcp tiene necesidad de comprar sus materias primas y cuando se dirige a una Mypime la misma le dice que no acepta transferencias, que solo efectivo
Todo se resume a evasión de impuestos por parte de todos los implicados y no acción de los organismos de control del estado. Pero revertir esa situación es algo que nadie quiere enfrentar porque están involucrados de una forma y otra
No Antonio, hay otros problemas objetivos ADEMÁS de la evasión fiscal. Lea mi comentario al inicio. Si seguimos viendo sólo una parte del problema no lo resolveremos correctamente. A cada cual lo suyo.
Ese problema tiene solución, pero no está en el artículo. Cuando se pueda extraer del banco el efectivo, cuando tengamos cajeros automáticos, va a funcionar. Pero no podemos bancarizar sin la infraestructura necesaria. En cualquier pais del mundo es lo normal. Prefiero mi dinero digital, ahí está protegido, pero cuando lo quiero usar, no puedo, así no funciona. El que vende le pasa lo mismo, entonces no lo quiere digital.
La otra historia es el USD, la mypime compra en USD, el estado no se lo vende, tiene que comprarlo "por fuera" y en efectivo, pero no hay efectivo; entonces no puede aceptar dinero digital.
Quizás para el siglo próximo logremos algo. Queremos ir a la par del mundo desarrollado y hay que darse cuenta que no es así en nuestra realidad.
Encima forzaron la medida dañando al cubano de a pie y pagandole su devaluado salario en una tarjeta que después no puede usar ni retirar ese efectivo.
Es algo q se necesita se cumpla y se haga cumplir y disminuyen un gran problema s, el efectivo,
Lass colas en los bancos q hoy es una locura, nada se hace y los dueños imponen las reglas
Lo más doloroso es ver a personas de la tercera edad haciendo colas, durmiendo frente a los bancos para poder extraer el pago de su jubilación mensual si así se le puede llamar, para reducir aún más los pocos años de vida que les queda unido a muchos y muchos factores más que como sociedad a ellos que lo dieron todo le hemos hecho la vida tan difícil. Cómo podrá adquirir un jubilado un móvil al precio y moneda que comercializa ETECSA?. Imaginemos los sinsabores de esta desaprobada forma de pago a ellos los más vulnerables . Dominar un móvil, dominar códigos, plataformas digitales y el gran problema no resuelto de lo impopular y fuera de contexto por razones objetivas y subjetivas de esta tarea de pagos en línea, bancarización y otros etc ......
Muy atinados comentarios, pero: ¿Quién le pone el cascabel al gato? ¿Cómo exigir que se cumplan las disposiciones publicadas al efecto por el Ministerio de Finanzas y Precios?
Las normas dictados están ahí y tienen plena y absoluta vigencia pero si a quien corresponde hacerlas cumplir no lo hacen entonces se genera la impunidad que trasciende incluso al comerciante que las venido cumpliendo convirtiéndose así en un violador potencial donde el gran perjudicado es el pueblo.
¿QUIÉN LE PONE EL CASCABEL AL GATO?
Más del 80 porciento de las bodegas,MAE no aceptan transferencia ,ni hace servicio de caja extra,entonces como el estado hoy normalmente le exige al sector privado ?,a donde irá a parar ese efectivo ?,no estará en las afueras de los cajeros lucrándose dinero al 30 y hasta el 35 porcientoesto es un secreto a voces ,por qué no se hace nada
En las tiendas en dólares cuando no hay corriente no se puede pagar por la tarjeta clásica, solamente aceptan pagos en efectivo. Y por que no se habilita el pago por QR en esas tiendas.
Tengo varias preguntas:
¿DÓNDE ESTAN LOS QUE DEBEN SUPERVISAR EL CUMPLIMIENTO DE LAS LEYES Y DISPOSICIONES,?
¿COMO SE COMPORTA EL ASUNTO EN EL CASO DE LOS MAYORISTAS?
¿ES LEGAL QUE UNO DE ESTOS "COMERCIANTES" NO ACEPTE BILLETES DE BAJA DENOMINACIÓN?
(AQUI YA ESTAMOS TRATANDO EL PAGO EN EFECTIVO)
Todo es muy bueno, pero la realidad me ha demostrado, que no vale de nada conocer la ley y exigir mi derecho hasta llegar a la queja por los canales establecidos, si además de perder la oportunidad de hacer la compra que necesitas, no recibes respuesta, ésto me ha sucedido en innumerables ocasiones, el banco me dio el número de la queja, hace alrededor de dos meses, resultado: ninguno.
Sea por lo que sea, la tan anunciada bancarización lo único que ha hecho es sumar más problemas a nuestra ya problemática vida, y que otros sumen más beneficios a costa de nosotros... que si el por ciento por encima, los altos precios, las colas en los bancos, que si no aceptan billetes pequeños, en fin, una calamidad.. Hace poco veía un anuncio por la TV donde hablaban de la facilidad de poder extraer efectivo por caja extra JJJ. Es para reírse.
Resumen: como otras disposiciones legales en nuestro país: se acatan, pero no se cumplen. Sdos
El banco tiene que habilitar alguna sucursal que solo atienda Mipyme y TCP para poder extraer el efectivo que necesiten y para depositar ,ya que la justificación principal de no aceptar transferencia es que luego no pueden extraer el dinero para comprar mas mercancías y otro problema es que no utilizan las cuentas fiscales los QR son de cuentas personales y te dicen que ya pasaron el límite
Solo la bancarización es para el sector no estatal. Por qué?. Esa es la pregunta del millón. Cuando exista equilibrio e igualdad en todos los actores económicos habrá avance. Hay leyes para el sector estatal y leyes para el sector no estatal. El primer error es que las propia conceptualización "no estatal" ya discrimina.
Si hay problemas de conexión, también hay negativa de los particulares en aceptar el pago por transferencia y lo que no hay es quien haga cumplir la norma.
Imagine que cada vez que se pretenda hacer un pago, halla que hacer una denuncia al gobierno, cuando se compra?
Hay mucha indisciplina, incluida la evasión fiscal, pero hay mucha impunidad y falta de control. Todo eso lo sufre el cubano asalariado o pensionado.
El tema se parece al cuanto infantil de la buena pipa. No se llega a ninguna parte.
Denunciar el incumplimiento de la ley, no resuelve. Aunque uno denuncie en el momento y desde el lugar cuando se ve imposibilitado de usar el pago de forma digital se tiene que marchar sin adquirir lo que le interesaba porque de inmediato no se persona quien tiene la autoridad para hacer cumplir lo establecido. Y por otro lado las Mypimes que son la única opción para resolver casi todas las necesidades más elementales no pueden hacer sus compras a través de las pasarelas de pago, y no pueden extraer del banco la cantidad de dinero suficiente para sus compras mayoristas. Así... quién le pone el cascabel al gato.
En mi opinión mientras se siga pretendiendo que el problema se resuelva de abajo hacia arriba no habrá solución.
Vengan a Santa Clara en la feria del rpto Escambray los sábado no se puede comoar ni un libra de arroz por transferencia y los inspectores hechandose fresco debajo de una carpa en el edificio frente el seminterbado.
Si, como dice alguien más por aquí, llevamos 5 años y el tema aburre porque, No sé soluciona, y Porque no se soluciona ?.
No leo nada en el artículo que aborde el porque no se soluciona, porque tanto la prensa como muchas personas se abstienen de decir lo que es voz populis.
Los dueños de negocios, restaurantes y cualquiera, bodegas, tiendas en moneda nacional del estado y en fin todos, tienen siempre las mismas justificaciones, que si la materia prima la tengo que pagar en dollares, que si después no puedo sacar el efectivo del banco para comprar las divisas que necesito, que si no hay corriente, que si el sistema no funciona y algunos y no son poco te dicen que Nos aceptan transferencia porque en buen español No les da la gana y cuando alguien hace eso es porque existen impectores que respaldan esa aptitud, porque cuando los denuncian alguien les dice con total claridad quien los denunció y una larga lista de porqués de las que nadie habla.
Porque la ONAT o quien sea no ha sacado una normativa que obligue a los particulares a pagar por vía digital la totalidad de su recaudación?, Porque muchos comentan que te cobran un 10 % del total de lo que pagas por transferencia ? y se comenta que hasta en los bancos tienes que pagar un 10 % para que te den efectivo y otra pregunta que me hago es, Será que un trabajador estatal se puede dar el lujo de pagar ese 10 % en donde sea que se lo "pidan" ?.
Y quien le pondrá el cascabel al gatito ?, nadie porque creo que hay mucha gente viviendo de el y no es bueno que haga ruido cuando camine.
Y porque mucha gente no denuncia las arbitrariedades con la bancarización ?, pues porque cuando uno ve que hay quienes siguen desasiendo a sus anchas es porque el trasfondo de esa impunidad tiene un lado que no está bien.
Este lunes pasado fui al banco de 23 y Montero Sanches en Plaza a sacar dinero por caja con un turno que saque por transfermovil y solo daban 2000 pesos Cubanos por persona y en billetes de a diez y dicho por empleados como si los billetes de a 10 pesos fueran un castigo, es que una nueva modalidad es que los particulares no aceptan pagos en billetes de a diez o 20 pesos.
Porque los bancos no tienen dinero ?, en fin seguiremos hablando de la bancarización sin que se toquen otros muchos porqués.
Así que corro el riesgo de que no me publiquen lo que acabo de escribir.
Buenas tardes, ejemplo claro del burocratismo. En días recientes traté de comprar velas en la tienda de Artex La Galería en la zona de Virgen del Camino. Cuando le pedí a la dependienta que me cobrara con pago en línea aquella señora se descompuso en lamentaciones, diciendo que yo era un abusador porque ella tenía que hacer muchos papeles para esos pagos. Muy poco profesional aquella señora. Si el Pago en línea deja trazas en el banco y en la tienda, que tiene ella que hacer tantos papeles. La burocracia. Ella estuvo vendiendo café también de la tienda en línea Santiago 510, a lo mejor por eso estaba molesta también. Tienen que apuntar los CI de los clientes y el proceso se hace largo y engorroso. Lo entiendo. Pero tampoco es mi culpa el nivel de papeleo y trampas que se ponen ellos mismos. Resultado, no pude comprar las velas por ese tipo de pago y tuve que usar el poco efectivo que tenia. Así están las cosas. De todos modos sería conveniente darle a la dependienta de esa tienda un curso de como tratar a los clientes.
Esto pasa en todas partes, como el 10% de más que cobró Palco en la cafeteria Guanin durante la pasada Feria en Expocuba. Y yo me pregunto, ésta situación es legal, cuantas cosas se están violando en estos dos casos? Lo dejo de tarea.
El amigo periodista se queda corto, el fenómeno es peor que como el lo narra, simplemente si usted no tiene efectivo, solo podrá pagar la electricidad, el teléfono, el agua, el nauta y lo poco que llega a la bodega. Puede cotizar el PCC por tranfermovil, pero el sindicato es en efectivo. Lo de la mala conexión si bien alguna vez puede esrsr3 deficiente, casi siempre funciona. Es significativo que en el artículo se aborda el tema de que no se cumple lo legislado, pero no se dice nada de los responsables de hacer cumplir las regulaciones y que no lo hacen de manera real, todo queda en palabras. El tema de la cuenta fiscal -que inexplicablemente tambien la bloquean- no tiene fundamento, las cuentas estan en bases de datos, cómo es posible que la ONAT, no pueda saber cuáles se usan y cuales no. Además no conozco de ningún negocio cerrado porque reiteradamente no aceptan tranferencias, ni usan la cuenta fiscal.
El problema radica en que cuando vas al banco no te dan el efectivo que necesitas y entonces ahora queremos culpar a los otros "actores económicos", por ejemplo por qué el transporte no se hace por pago digital?, los urbanos me refiero, por qué en las bodegas no se hace caja extra?, y así sucesivamente, el cuento de nunca acabar, dictamos una política y después tenemos que ver los problemas que trae
El problema es que nadie controla a los actores económicos ya sean estatales o privados, desde que se emite la licencia comercial, la cual se exige que este visible en el negocio, se le debe exigir lo mismo con los mecanismos para pagos digitales, debe estar visible el QR para pago en línea a la cuenta fiscal del actor económico, no controlan porque no quieren.
Se conoce desde hace rato el problema ¿Cuando se va a trabajar en una solucion? Es risible lo que los TCP y MIPYMES recaudan a traves de la cuenta fiscal lo que se hace a proposito con dos objetivos muy claros:
- Evadir impuestos.
- Recaudar mas efectivo pues ellos tambien a la hora de comprar chocan con los mismos problemas.
Los que tienen que dar solucion a esto siguen con los brazos cruzados o formulando remiendos a una Ley que no se controla su cumplimiento.
Muchos mayoristas en Pinar del Río ponen límites ridículos a los pagos digitales, por ejemplo, 25 mil pesos. Desde hace años, lo he denunciado personalmente al servicio de Atención a la población del sitio de la Presidencia,se suponía que alguna sutoridad local debía haberme respondido, hasta ahora nada. Hay que ver los carros en que andan los dueños de esos negocios mayoristas y como se jactan delante de sus trabajadores de sus habilidades para hacer dinero. Todo el mundo sabe donde radican esos establecimientos aquí en Pinar. Pero parece que no conviene controlar a estos ricachones, por algo será.
El problema es que todo lo que no es efectivo "deja huella" en el sistema bancario y eso afecta la ganancia y el impuesto. Pero esto lo saben los especialistas. ¡Ah! y ¿donde están los inspectores?
Primero ordene a los grandes proveedores que la mayoria son de la habana, los cuales no dejan hacer compras a los TCP si no es en efectivo, billetes de 100 para arriba o en USD y después critique a los pequeños que son clientes de ellos y si lo aceptan todo por via electrónica tienen q cerrar el negocio.
La limitada desarrollo de la bancarización en Cuba se explica por una confluencia de factores estructurales, tecnológicos y socioculturales. Desde una perspectiva científica, la infraestructura tecnológica insuficiente, caracterizada por conexiones de internet inestables y limitadas, restringe el acceso y uso de servicios financieros electrónicos. Además, el sistema económico centralizado y controlado por el Estado genera una oferta limitada de productos financieros y restricciones en la inclusión bancaria. Por otro lado, aspectos socioculturales, como la desconfianza en las instituciones financieras, la preferencia por métodos tradicionales de pago y la presencia arraigada de prácticas informales, también juegan un papel crucial. Todo ello, en conjunto, crea un entorno donde la bancarización no es percibida como una necesidad imperante o una opción confiable, impidiendo la transición hacia un sistema financiero digital consolidado.
Todo el efectivo debe depositarse en una cuenta fiscal para que funcione la bancarización en Cuba refleja una visión basada en la necesidad de formalización y control del flujo financiero, aspectos esenciales para fortalecer el sistema bancario y garantizar la trazabilidad de las operaciones. Sin embargo, en el contexto cubano, esta condición enfrenta desafíos prácticos asociados con la baja inclusión financiera, la desconfianza en las instituciones y las limitaciones tecnológicas, que dificultan la universalización de los depósitos en cuentas fiscales. La concentración del efectivo en cuentas fiscales, aunque puede facilitar la gestión estatal y reducir la informalidad, también puede limitar el acceso de la población a servicios financieros, especialmente en zonas rurales o entre sectores con menor alfabetización digital. Por tanto, si bien la deposición total del efectivo en cuentas fiscales es un elemento clave para la bancarización, su implementación requiere complementar medidas para ampliar la alfabetización financiera, mejorar la infraestructura tecnológica y generar confianza en los usuarios, aspectos fundamentales para asegurar una transformación efectiva del sistema financiero cubano.
La bancarización en Cuba implica la integración del sistema financiero formal en la economía, lo que requiere que el efectivo generado por las actividades económicas se deposite en cuentas bancarias reguladas. Este proceso no solo facilita el control fiscal y la transparencia en las transacciones, sino que también promueve una mayor inclusión financiera al permitir que los individuos y las empresas accedan a servicios bancarios, créditos y otros productos financieros. Al depositar el efectivo en cuentas fiscales, se fomenta la formalización de la economía, se reduce la informalidad y se mejora la capacidad del Estado para recaudar impuestos y financiar el desarrollo económico. La implementación efectiva de este sistema depende de la confianza en las instituciones financieras y de un marco regulatorio que garantice la seguridad de los depósitos y la protección de los derechos de los usuarios.
A quién creerle, lo oficial está ahí pero la realidad es bien distinta, no hay controles de ningún tipo y mucho menos dónde quejarse y que procedan con el infractor, solo lo sufren los de a piey los empresarios y sus empleados haciendo lo que mejor estiman, es hora de medidas bien extremas de los gobiernos provinciales y municipales