Bancarización en puntos suspensivos
Caricatura: Palante.
He vuelto a vivir la misma escena más de una vez, en lugares distintos y con rostros diferentes, pero con el mismo desenlace.
Entro a comprar algo simple —lo cotidiano, lo que uno asume que ya no debería ser un problema pagar— y en el momento de cerrar la operación saco el teléfono con la naturalidad de quien ha interiorizado el discurso de la bancarización, de los pagos electrónicos, de la “modernización” del sistema financiero. Abro la aplicación, intento transferir… y entonces empieza el recorrido conocido: “no hay sistema”, “ahora mismo no pasa”, “solo efectivo”, o la frase más inquietante de todas, dicha casi en voz baja, como si fuera parte normal del procedimiento: “si es transferencia, es con recargo”.
Y ahí es donde la teoría y la práctica dejan de coincidir.
Porque en más de una ocasión me he encontrado con ese patrón repetido: en una cafetería, el dependiente me dice que no hay conexión; en una tienda, que el POS no funciona; en un servicio de transporte, que “mejor en efectivo para evitar problemas”; y en un pequeño negocio, la insinuación directa de que el pago electrónico implica un “10% adicional”. No es un detalle menor ni una excepción aislada. Es una práctica que, aunque no siempre se reconoce abiertamente, se ha ido filtrando en la cotidianidad con una naturalidad preocupante.
Lo más complejo es que este escenario convive con un marco normativo que, en papel, está claramente orientado hacia lo contrario. El Banco Central de Cuba y las disposiciones complementarias han insistido en la bancarización de las operaciones, en el uso obligatorio de medios electrónicos cuando sea posible, y en el rol de la cuenta bancaria fiscal como eje de control de los ingresos de los actores económicos. Se trata, en esencia, de ordenar los flujos financieros, reducir la dependencia del efectivo y dar mayor trazabilidad a las operaciones.
Pero cuando uno baja a la calle, ese diseño se encuentra con una realidad mucho más fragmentada.
He visto negocios donde el pago electrónico es aceptado solo “cuando conviene”, otros donde directamente se evita, y algunos donde se condiciona. He visto también cómo el efectivo sigue siendo el rey indiscutible de la economía diaria: para comprar el pan, pagar el transporte, resolver en la bodega o simplemente moverse en el día a día. Es decir, en la vida real, la digitalización no ha sustituido al efectivo; convive con él en una relación desigual, tensa y, muchas veces, contradictoria.
Caricatura: Palante
El problema no es únicamente técnico, aunque la inestabilidad de las plataformas y la conectividad juegan su papel. El problema es más profundo: es de implementación, de control y de coherencia.
Porque si una política pública establece que la cuenta bancaria fiscal debe ser el canal central de las operaciones, pero en la práctica una parte importante de esas operaciones no se registra o se fragmenta, entonces el sistema pierde sentido. Si se promueve el pago electrónico, pero el usuario se encuentra con trabas constantes o recargos informales, entonces la confianza se erosiona. Y sin confianza, ningún sistema de pagos digitales puede sostenerse de manera estable.
He visto ejemplos concretos que ilustran esta contradicción. Un cliente intenta pagar 500 pesos por transferencia en una cafetería y le dicen que “mejor en efectivo porque así es más rápido”. Otro intenta pagar en una tienda de barrio y le responden que solo aceptan transferencia si excede cierto monto. En un tercer caso, el negocio simplemente apaga el argumento: “no hay sistema”, aunque minutos después otros clientes pagan en efectivo sin inconveniente alguno.
En todos los casos, el resultado es el mismo: el ciudadano termina cargando efectivo “por si acaso”, aunque el discurso oficial le haya dicho durante meses que ya no debería depender de él.
Y ahí aparece la paradoja más visible: mientras las políticas apuntan a reducir el uso del efectivo, la realidad lo refuerza como mecanismo de supervivencia cotidiana.
No es un problema menor ni un detalle técnico. Es un síntoma de que la transición hacia una economía más digital no se está dando de manera integral. Porque la bancarización no es solo una herramienta tecnológica; es un cambio cultural, institucional y operativo. Implica disciplina financiera, control efectivo, incentivos claros y, sobre todo, coherencia entre lo que se regula y lo que se permite en la práctica.
Hoy, esa coherencia todavía no se percibe de manera sólida.
La cuenta bancaria fiscal —pensada como columna vertebral del sistema— pierde efectividad cuando no se utiliza de forma rigurosa. El pago electrónico pierde credibilidad cuando se condiciona o se encarece informalmente. Y la política de bancarización pierde fuerza cuando el ciudadano, al final del día, siente que debe seguir resolviendo en efectivo para evitar complicaciones.
No es una crítica desde la negación del proceso. Es, más bien, una constatación desde la experiencia cotidiana: el sistema está en transición, pero esa transición aún no termina de cuajar en la práctica social.
Y mientras eso ocurra, seguiremos viviendo esta dualidad incómoda. La de un país que impulsa con fuerza la digitalización de los pagos, pero que en la vida diaria todavía depende, en gran medida, del papel moneda. La de una norma que avanza en el papel, pero que se diluye en la calle. Y la de un ciudadano que, como yo, entra a comprar algo simple y termina saliendo con una certeza cada vez más clara: en Cuba hoy, pagar no siempre es tan simple como parece.
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Esto solo habla de los negocios particulares pero que me dicen de las ferias que hace el gobierno los sábados; donde ya ni en Marianao ni en la Lisa casi aceptan transferencias. Se sabe que a esas ferias son con negocios privados y estatales, pero debe controlarse mejor las violaciones que hay en donde quiera. En los negocios de la lisa casi no se acepta nunca transferencia. Ni en Boyeros tampoco. El pan es algo insólito. Las cafeterías venden pan y sin embargo las panaderías estatales no tienen hoy día porque supuestamente no hay harina. Entonces se aprovechan de esta situación para algunos productos como el pan venderlo sin aceptar transferencia. De esto se habla y habla y no pasa nada. Hasta cuando...
Es necesario que las autoridades del país tomen una decisión al respecto, se hace imposible seguir imponiéndonos el uso de esta tecnología sin crear las bases para su funcionamiento. Hay un peligro real, se inició con los impuestos de los oportunistas aceptando transferencias con un alto porciento y todo ello a mercep del pueblo.
HASTA CUANDO TENDREMOS QUE ADMITIR ESTA SITUACIÓN SIN QUE MEDIE UNA SOLUCIÓN aún cuando tambien coinciden la dificultad del cajero roto en la mayoria de los bancos.
Es un problema de cultura financiera de los comerciantes. Esta medida unas cuantas más crea más corrupción, ahora, como no quieren transferencias, las instrucciones del Estado y las particulares, tenemos que pagar entre el 10 y el 15% a los vendedores de dinero físico y las Mypimes solo aceptan hasta el 30%, del importe por transferencia. Saque ud sus propias conclusiones¡!
Yo voy de vez en cuando a alguna Mipyme y a muchos puntos de venta, cafeteria ect..., y en la mayoría te dicen que no se puede pagar por transferencia porque después no tienen como sacar el dinero en el banco, en otras te dicen que es con el 10% , y en otras te dicen ya no estamos aceptando es solo temprano, como un negocio en el Mónaco 10 de octubre, que vende productos cárnicos, allí vas a pagar por transferencia y te dicen ya es tarde es solo temprano, y son solo las 11am jjjj, hay que ir a las 8am para poder pagar por transferencia, sin palabras, pero si los inspectores no hacen su trabajo que para eso están, imagínense ustedes a dónde vamos a parar.
Para enrumbar está situación, deben exigirle a la entidades mayoristas, paguen digitalmente la compra de sus productos y estarán en los obligación de depositar el efectivo en el banco, así como disminuiría la evasión fiscal.
En todo esto lo que hay que hacer es "BORRÓN Y CUENTA NUEVA". 1 - A partir de la fecha tal, todas las MiPyme, TCP, CNA tienen como única opción de cobro la vía electrónica (Transfermóvil, EnZona o POST). 2 - A partir de esa fecha, el BNC va a empezar a depositar en tarjetas todo el efectivo que tienen todas las personas (naturales o jurídicas) en el país, el efectivo desaparece en la fecha tal. 3 - Todo el mundo tiene que tener su tarjeta (se puede lograr). 4 - Los casos que conocemos (ancianos, personas de bajos recursos ...) los declaramos vulnerables y se busca una alternativa ----- y algunas medidas más por el estilo
Lo otro que me faltó: si usted no tiene la cuenta fiscal, el código QR y el POST, no puede abrir su negocio
Y por otro lado: "Banco Metropolitano implementa pago por caja extra para jubilados y pensionados en centros comerciales de La Habana".
Es mas facil incentivar el efectivo en este grupo etario que incentivar ahi la bancarización. En el mundo esto se ha hecho. O creen que no hay ancianos en otros paises que han ejecutado un programa coordinado de inclusión?
Por qué se ve el problema solo desde un lado? Por qué no se hace un trabajo periodístico sobre por qué las MIPYMES no quieren aceptar transferencias?
Cuales son las trabas bancarias que obligan a las MIPYMES no querer el dinero por transferencias. Los privados no son los enemigos, hagamos que su gestión (imprescindibles en estos tiempos) sea más factible para que transcurra todo normal en el mercado.
Exhorto a Cubadebate a que se ponga del lado de ellos y vea que es lo que está mal en nuestro sistema bancario que limita el actuar del sector privado.
He aquí lo que yo describo como una respuesta tendenciosa. El sistema bancario tiene problemas si usted quiere efectivo para almacenar, para economías subterráneas, para concentrar dinero fuera del sistema bancario y otros más,, si es verdad que si usted quiere torcer todo, el sistema bancario tiene problemas, ahora sí el pago electrónico fuera norma de estricto y obligatorio cumplimiento so pena de perder hasta el sombrero, otro gallo cantaría. Dudo que EUA tenga en billetes fisicos todo el dinero que tienen en circulación y mira que imprimen dólares!!!!
Señor PoSitosblancos, en los Estados Unidos el pago electrónico no es "norma de estricto cumplimiento so pena de perder hasta el sombrero". Allá cada quien paga como le viene en ganas: con cheque, con mony order, con el teléfono, con una tarjeta de crédito o débito, o con efectivo. Y, además, dondequiera que aiguien paga le agradecen y le sonríen.
Y a todo esto sumemos también algunos establecimientos del estado dígase por ejemplo mercados agropecuarios y bodegas, acá en Ciego de Ávila, nada funciona por transferencia vía Bandec, algunos solo por bpa, o si no, te exigen enzona pq no tienen vía Transfer móvil, pero entonces enzona como es conectado tampoco funciona pq entonces no hay corriente, entonces yo me pregunto pq no se habilita Transfer móvil para todos los establecimientos y es mucho más sencillo, y no requiere siempre buena conectividad, no todo está tan organizado ni en condiciones para pago en linea, nada que sencillamente algunos establecimientos del estado bailan al son de los privados.
Un desastre...tanto en entidades privadas como estatales....y una falta de regulación, integración y enfrentamiento por las entidades reguladoras increíble...y los fallos estructurales, sistémicos e institucionales para asegurar este proceso no se pueden solucionar por los usuarios/clientes de servicios...es simple. Hay que "obligar" a la bancarización de forma natural...y en mi opinión el primer problema que tenemos es que tenemos dos plataformas de pago por proveedores diferentes, facilidades y diferentes soportes diferentes y reglas de seguridad diferentes y un largo etc...
En resumen... lamentablemente un desastre creado sobre una idea y una necesidad loable...y aquí si hay cosas que no son del Bloqueo. Lo digo con propiedad y conocimiento del asunto.
Las mismas dificultades que tienen las personas naturales para extraer dinero del banco las tienen los negocios privados y entonces.......
El problema se refleja en el vendedor minorista principalmente que es que está cara al público. Pero para poder eliminar el problema hay que ir a la raíz. La venta mayorista se realiza en su gran mayoría en efectivo, por tanto los comerciantes minoristas necesitan este efectivo para comprar sus mercancías, en el banco de enfrenta a límites de extracción diaria y poco acceso al efectivo. Entonces quien denuncia al vendedor mayorista que no acepta transferencia???
La bancarización es una bendición. Su GRAN LUNAR es el pago en línea.
Estoy muy de acuerdo con lo que de ha normado sobre la bancarización lo único que esperó es que se haga controle su cumplimiento por los órganos correspondientes y a los incumplidores se les aplique las medidas que correspondan.
Si no somos consecuentes con lo que se norma y se deja que cada quien haga lo que le parezca seguiremos permitiendo el relajo organizado y se seguirá perdiendo la disciplina que tanta falta nos hace.
Los jornaleros agrícolas que producen gran parte de lo que comemos cobran en efectivo, no aceptan pagos digitales muchos por no decir la mayoría no usan transfermovil, los campesinos que les pagan se ven obligados a vender sus productos en efectivo y los comerciantes intermediarios que les compran están obligados a vender en efectivo pues lo necesitan para volver a comprar y además para evitar colas en los bancos. Los servicios de reparación y construcción son desarrollos por trabadores informarles tampoco quieren dinero digital la mayoría tampoco usa transfermovil, los productos de las mipymes generalmente se pagan en efectivo sus dueños rechazan el digital pues necesitan efectivo para comprar dolares en el mercado informal. Al final determinados sectores de la sociedad obligados a hacer colas en los bancos, colas crueles, con falta de humanidad que nadie las ve excepto los que la sufren
Eso lo estamos sufriendo desde que inició retorcida la bancarización,solo le faltó un ejemplo,cuando en el comercio te dicen:solo puedes pagar mil pesos virtual,muchas veces menos.La verdad es que ya tengo temor ir al mercado,creo que el estado ha hecho muy poco al respecto,o allá menos,no ha resultado, Quien controla?.....
Es injusto con tu salario estar a la espensa de que solo puedas comprar 2 boberias y el resto? que hago con el, hagan un cuerpo de inspectores, q uno los busque y vaya a comprar con ellos a las mipymes a ver si asi aceptan por transferencias, yo los recojo y los llevo
Estimados funcionarios de la ONAT:
Por esta vía deseo reportar posibles irregularidades fiscales en los establecimientos de Holguín MYPIMES y demas.
Entre las prácticas observadas se encuentran:
Aceptación de transferencias solo hasta 3 000 CUP, sin QR oficial ni comprobante digital.
Aceptación de USD en efectivo y operaciones de cambio sin transparencia.
Procesamiento de pagos internacionales directamente hacia cuentas personales, sin uso de pasarelas bancarias reguladas.
Posible evasión de obligaciones fiscales al evitar métodos de pago electrónicos formales.
Dispongo de pruebas documentadas que respaldan cada una de estas observaciones.
Solicito que se realice una revisión para verificar el cumplimiento de las obligaciones tributarias correspondientes.
Atentamente,
Un ciudadano preocupado por la legalidad fiscal
Les soy sincero da mucha impotencia referirse al tema... Como ciudadano de a pie considero que no debe dejarse al último eslabón de la cadena o sea el consumidor la pelea o denuncia con el vendedor porque es una práctica generalizada en todo el país... Pienso que la solución está en la implementación de una rigurosa política de control fiscal y financiero para todos los actores económicos empezando desde el propio BCC... Hasta que la economía formal tome control y dominio sobre la informal e inflacionaria va a ser muy difícil implementar todas las facilidades que se quieren concretar con el proceso de bancarización en Cuba.
El Estado cubano no ha hecho lo suficiente para ordenar el sistema. El cuello de botella está en los mayoristas que no aceptan transferencias en ninguna transaccion. Y logicamente, los minoristas entonces necesitan el efectivo para reponer inventarios. Además, no es secreto que los dolares para comprar en El Mariel o en el extranjero los adquieren en el mercado negro. El gobierno debe prohibir absoluta y terminantemente las transacciones en efectivo entre empresas y ofertar cambiar dolares a las Empresas tambien por via electronica. Hasta tanto no se resuelvan estos temas, la bancarizacion seguirá siendo un fracaso
Ahora mismo, hoy 15 de abril estoy en la puerta del banco BANDEC 7611 y hay un cartel que dice, NO SE HABILITARA EL CAJERO AUTOMATICO HASTA NUEVO AVISO, dicho sea de paso, hay dos cajeros en este banco y uno permanece roto, en total en Manzanillo hay cuatro cajeros, entonces si hay uno roto y el otro sin habilitar, una población de 136000 habitantes dependen solamente de dos cajeros, cómo hacen los trabajadores para hacer efectivo su salario?? En mi opinión la bancarización es una burla, es una manera de no pagar los salarios.
Es increíble como este pueblo vence. Sufre y a veces se impone a los peores conextos desde Girón .LCB, hasta la pésima situación económica actual por recrudecido bloqueo y en cambio las Agencias Bancarias, el Banco, y los ministerios responsabilidades son incapaces de resolver los desmanes y violaciones. del sector privado contra la Bancarización y contra el pueblo trabajador..es un hecho totalmente condenable!! Gracias periodista, y gracias Cubadebate y ojalá se levanten los que están diseñados para proteger al pueblo!!
Y le faltó hablar de los que tienen los qr de transfermovil y enzona de adorno porque las transferencias hay que hacerlas a otra cuenta y olvídate del descuento.
Estamos claro de la bancarizacion y beneficios que trae, pero cuando es que se va a obligar a cumplir con lo establecido.
Existen miles de variantes para evadir pago en línea, de hecho, como es el caso del mercado de 3ra y 40, CUBAGORA, que aceptaban pago en línea por transfermovil, ahora solo tienen EnZona, alegando que les da problema transfermovil.
Los mercados de calle 19 entre 48 y 50 en playa, igual te ponen un límite o tarjeta personal. Y eso lo ve todo el mundo y seguimos escribiendo sin resolver el problema.
Existe la versión erronea de las MPM que el descuento que hace el banco se lo cobran a ellos algo que no es así pero lo utilizan como excusa para no permitir pago en línea. Creo que sería muy bueno que los periodistas escriban con casos reales y que salgan a las calles a esos negocios y tengan las evidencias claras.
Muchas gracia
Lo que les cobran son las transferencias en POS. Y sí hay otros cobros, pero no es por pago en línea. Creo debe hacerse la aclaración con todos los puntos de vista. Ni ocultar la responsabilidad de unos cuantos que evitan el pago en línea y la transferencia, ni ocultar la responsabilidad del sistema bancario y el Estado que dicen una cosa y en la práctica ocurre otra, echando toda la responsabilidad a los privados. Esto es tarea de todos, pero alguien cobra por resolverlo. No puede ser que los privados no tengan quien exponga su punto de vista y experiencias reales negativas y generalizadas.
La mayoría del pueblo es quien sufre esta situación y hay que actuar con seriedad, energía y decisión para evitar este atropello, que lo veo cómo una desobediencia o evasión fiscal; sencillamente, no cumples con lo establecido ¡Te pongo una multa y te cierro el negocio!
A ya perfecto, le ponen multa cierran el negocio y usted se queda sin lugar donde comprar comida. Porque no va a ser una sola la que va a cerrar. Si una mpyme no puede sacar el dinero para comprar sus productos quiebran, eso es lógica. El gran problema viene de porque no pueden comprar al mayorista por transferencia. Hi es donde está el verdadero problema.
Al respecto
Primero: Este tema no ha marchado como muchos esperabamos y deseamos, pero en algo se ha avanzado. Muchas operaciones comerciales se realizan hoy por vias digitales. Tampoco hay que desesperarse.
Segundo: El problema es realmente este? O el problema pasa por la falta de efectivo en circulación?
Tercero: Aunque el control fiscal de los ingresos monetarios (sobre todo del sector privado) tiene una buena herramienta en la cuenta fiscal, estos controles y la evasión del fisco NO PUEDE BASARSE EN ESE ÚNICO ELEMENTO.
Cuarto: Incentivos para la bancarización. Solo del lado comprador. Que incentivos de peso tienen para su empleo el lado vendedor? Se les exime por ello de algún impuesto o cualquier otro incentivo?
En fin...
Aquí hay mucha tela de donde cortar. Hay muchas aristas. Y mientras solo se vean estas desde un solo lado ...no se hallarán soluciones efectivas y transformadoras.
Nota: A los privados...
No multen el pago en transferencia bancaria.
Premien el pago en efectivo.
Quién le pone el cascabel al gato
Hoy mismo en la feria que de hace el parque que está en 5ta. Salvo dos o tres comerciales, ninguno acepta transferencia
Todo lo que dice el artículo es cierto y quizás mucho más, pero de que sirve si no pasa nada y todo sigue igual. Estamos artos de información de problemas, se ha perdido la escencia, no me explique o relate que esto esté pasando, lo que verdaderamente me importa es que no pase.
la bancarizacion es un problema, la mayoria de las mypimes no aceptan transferencia y que muchas personas mayores no tienen celular, lo otro es la mala conexion q dificulta las operaciones de transferencias, seria mas factible que la mayoría de los establecimiento pudieran disponer de post para estos casos
Y la cantidad de veces que ves el código QR y te dicen, con la mayor tranquilidad del mundo, que es solo para los Inspectores.
Buenas tardes, soy de guanabacoa y existe lo mismo con el cobró por el pago del QR , se justifican con cualquier cosa, no hay corriente, hay limite de lo que compra , te ponen 10 % para las tranferencias etc , y me pregunto hasta cuando hay que aguantar a estos incumplidores y evaciones de loa tcp..gracias